Estrategias de cooperación entre bancos y fintechs: Banking as a service

Abstract

Durante los últimos años, las fintechs lograron captar una porción creciente del mercado financiero gracias a su capacidad para ofrecer servicios más ágiles, accesibles y centrados en la experiencia del usuario, desplazando a los bancos en áreas clave como pagos, inversiones y depósitos transaccionales. Este fenómeno ha impactado directamente en la principal fuente de ingresos de las entidades bancarias, el margen financiero, y en su generación de comisiones, al perder volúmenes relevantes de clientes y operaciones. Frente a esta amenaza, la investigación plantea que los bancos aún tienen activos estratégicos, infraestructura regulatoria, know-how financiero y licencia operativa, que los posicionan como actores esenciales en el ecosistema. El objetivo principal de la tesis fue, identificar nuevas oportunidades de negocio por parte de los bancos a partir de la cooperación con el ecosistema fintech, más que enfrentarlo desde una lógica puramente competitiva. Mediante un enfoque cualitativo y el análisis de casos concretos como la alianza entre Grupo BIND y MercadoLibre, o la integración de Banco Coinag con Lemon, se observa que las estrategias de cooperación, especialmente bajo el modelo de Banking as a Service (BaaS), permiten a los bancos capturar nuevamente flujos de depósitos, generar ingresos por comisiones y escalar soluciones sin tener que llegar al cliente final por sí mismos. Las fintechs, por su parte, acceden a productos regulados, infraestructura financiera y licencias que les permiten escalar su propuesta de valor sin necesidad de construir capacidades propias desde cero. Esto demuestra que los bancos y las fintechs se necesitan mutuamente, mientras unos ofrecen experiencia, infraestructura, y conocimiento técnico y regulatorio, los otros aportan velocidad, agilidad y una excelente llegada al usuario. El resultado de la investigación confirma que el futuro del sistema financiero argentino no se basa en una competencia directa entre bancos y fintechs, sino en la cooperación estratégica y la posibiliad de fomentar negocios con el ecosistema fintech. La servitización de los productos bancarios a través de APIs y plataformas BaaS representa una vía concreta para que los bancos se reconviertan, generen nuevos negocios y recuperen ingresos, integrándose activamente a un ecosistema cada vez más digital, dinámico y centrado en el usuario.