¿QUE VES CUANDO ME VES? Analizando el análisis de riesgo crediticio que hacen los bancos argentinos a las PyMEs agropecuarias

Abstract

El presente trabajo busca describir qué es lo que un analista de riesgo de una entidad bancaria de primera línea pondera a la hora de aprobar un crédito a una PyME agropecuaria argentina. Para ello se indaga en el tipo de análisis de riesgo de crédito (tradicional, scoring, screening, rating, estructural, reducido u otro) que hace y en los motivos por los cuales prioriza este análisis por sobre otros. En particular, se busca entender hasta qué punto están difundidos los sistemas de scoring crediticios, tan utilizados en otras partes del mundo en este segmento. A priori se postula que estos sistemas pueden mejorar el acceso al financiamiento dado que abaratan los costos de originación. Sin embargo, los datos del relevamiento no permiten ser concluyentes en la afirmación de que efectivamente este método sea el más indicado para la evaluación del riesgo de las PyMEs agropecuarias argentinas. En particular, cuando el cliente es bueno pero informal o tuvo un mal año, o cuando la misión del banco es más promocional y de fomento pareciera que algunas entidades no dudan en aplicar criterios más subjetivos en su evaluación, que sólo pueden hacerse con un análisis tradicional y no automatizado. Por otro lado, la misma normativa de la autoridad de regulación limita el uso exclusivo del credit scoring y screening como método de aprobación automática a los créditos de más bajo monto